De Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) heeft een nieuwe versie van de Gedragscode Consumptief Krediet gepubliceerd. De nieuwe gedragscode vervangt op 1 mei 2026 de oude van 1 april 2021. De herziening is gericht op het verbeteren van de leesbaarheid en consistentie van de gedragscode en het verduidelijken van bestaande normen en verplichtingen. Inhoudelijk verandert er weinig. We bespreken in dit artikel de wijzigingen die er wel zijn.

Buy Now, Pay Later-dienstverleners (BNPL) liggen al tijden onder vuur. De mogelijkheid om achteraf te betalen is handig, maar vergroot het risico op problematische schulden. Tot de invoering van de nieuwe Europese richtlijn consumentenkrediet (CCD II) op 20 november 2026, valt BNPL niet onder de strenge regels van consumentenbescherming. Tenminste, als zij voldoen aan de voorwaarden van uitgezonderde kortlopende kredieten. De Geschillencommissie stelt in twee richtinggevende uitspraken, dat BNPL-aanbieder Klarna niet voldoet aan die voorwaarden. Daardoor vallen ook deze kredieten onder de huidige Richtlijn consumentenkrediet en de Wet op het financieel toezicht. Dat brengt allerlei extra verplichtingen met zich mee, waaraan Klarna zich niet hield. Dat heeft grote gevolgen voor deze kredietaanbieder.

Op 17 november 2025 publiceerde de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) de nieuwe leennormen voor Consumptieve kredieten. De normen gelden vanaf dezelfde datum. De normen vervangen die van 19 november 2024. Dat was de laatste wijzigingsdatum voor deze nieuwe leennormen. Dit jaar is VFN voor het eerst geheel verantwoordelijk voor de nieuwe leennormen. Voorheen was ook de Nederlandse Vereniging van Banken betrokken bij de leennormen. In dit artikel bespreken we de wijzigingen in de CK-leennormen ten opzichte van die van november 2024.

Consumenten met betalingsachterstanden lopen het risico af te glijden naar een situatie waar ze niet meer uitkomen. Een minnelijk schuldsaneringstraject kan dit (deels) voorkomen of oplossen. Op 1 juli 2025 hebben de vijf grootste banken een convenant gesloten met de NVVK (brancheorganisatie voor financiële hulpverleners), om mensen met schulden sneller te helpen.

Eind 2022 publiceerde de AFM al een rapport over Buy Now, Pay Later-diensten (BNPL). Mede op grond van de uitkomsten van AFM-onderzoek, zijn daarover destijds Kamervragen gesteld. Ondanks toezeggingen van de Minister in januari 2023, blijkt het ‘gevaar’ van BNPL-diensten nog niet geweken. In een nieuwe publicatie, wijst de AFM nog eens op bepaalde risico’s en gaat vooral in op de gevolgen voor jongeren.

Het belangrijkste nieuws voor Consumptieve kredieten doet zich altijd voor als VFN de nieuwe Gedragscode en/of nieuwe leennormen publiceert. Dat gebeurt echter nooit op 1 januari van het jaar. Daarom is er meestal geen groot nieuws op het gebied van Consumptieve kredieten bij het wijzigen van een kalenderjaar. We noemen dit jaar wel enkele wijzigingen die in 2025 relevant zijn ten opzichte van vorig jaar.

Sinds 19 november 2024 gelden de VFN-leennormen voor Consumptieve kredieten. Half november 2024 heeft VFN daarvan een update met verbeteringen op haar site geplaatst. Om misverstanden te voorkomen, geven we een kort overzicht van de drie wijzigingen die opgenomen zijn in de meest recente versie 1.5.

Sinds 4 september 2023 golden nieuwe leennormen voor Consumptieve kredieten. Die zijn inmiddels herzien. Vanaf 19 november 2024 gaan nieuwe leennormen gelden. De Nederlandse Vereniging van Banken heeft de nieuwe Gedragscode Consumptief krediet op 31 juli 2024 rondgestuurd aan de leden. Dit jaar zijn er naast getalsmatige wijzigingen ook enkele inhoudelijke wijzigingen.

Op 1 januari 2016 is een aantal wetten gewijzigd die van invloed zijn op het geven van een passend financieel advies. Ervan uitgaande dat het nieuwsbericht van de onderliggende Wft-module Basis al gelezen is, herhalen wij de daarin beschreven wijzigingen hier niet; zie hiervoor de externe link. Voor wat betreft de module Wft Consumptief Krediet zijn er wijzigingen in het modaal inkomen, het minimumloon en het maximaal op te nemen krediet. Daarnaast worden een aantal andere zaken besproken, zoals crowdfunding en private lease.

De overheid wil de kwaliteit van buitengerechtelijke incassodienstverleners beter waarborgen. Het gaat hierbij vooral om private incassobureaus. Er was sprake van te veel misstanden in deze branche. Daarom wordt de wetgeving voor incassobureaus aangescherpt vanaf 1 april 2024. Een deel van de wetgeving treedt pas op 1 oktober 2024 in werking. De wet heeft niet alleen voor private (commerciële) incassobureaus gevolgen. Ook gerechtsdeurwaarders en advocaten moeten voldoen aan bepaalde eisen bij het incasseren van schulden.